P2P neboli peer-to-peer půjčky se stávají stále populárnější alternativou k tradičním bankovním půjčkám. Tyto půjčky – a potažmo i platformy – umožňují jednotlivcům a menším podnikatelům získat peníze od jiných lidí či investorů, často za nižší úrokové sazby než u bank. Pokud jste o této formě financování ještě neslyšeli, přečtěte si našeho průvodce.
Co jsou to P2P půjčky
P2P půjčky jsou půjčky přímo mezi jednotlivci (proto peer-to-peer), díky čemuž se tak všechny strany tohoto obchodního vztahu zcela vyhnou bankovnímu prostředí. K propojení žadatelů o peníze s jejich poskytovateli lidé využívají různých online platforem. Takováto půjčka online je tak vlastně obchodní vztah (uzavírá se platná smlouva o půjčce) dvou lidí bez účasti banky.
Vybraná platforma pak funguje jako jakési online tržiště s půjčkami, ale i jako virtuální správce potřebné dokumentace a zúčtování. Legislativně tato platforma musí v České republice získat ke své činnosti licenci České národní banky. Nemá však ze zákona povinnost pojišťovat své pohledávky, jako je tomu např. u banky či stavební spořitelny.
Většinou to funguje tak, že tento online zprostředkovatel vyhodnotí rizikovost zájemce o půjčku, navrhne úrok či určité úrokové rozmezí a ve svém online prostředí poptávku žadatele o peníze vyvěsí. V některých případech navrhuje maximální výši úroku přímo žadatel o peníze. Na online tržišti pak může tuto poptávku nalézt investor.
Nutno podotknout, že takovou půjčku může, ale nemusí, žadatel zajišťovat. Pokud tedy nezajištěnou půjčku žadatel nesplácí, ztráta jde přímo za investorem. Proto někteří investoři vyžadují po žadatelích další informace, či dokonce záruky – zástavu nemovitosti, ručitele apod.
Zprostředkovatel může řešit za své klienty právní dokumentaci, rozdělovat splátky jednotlivým investorům a pokud je to potřeba, vymáhá i nezaplacené pohledávky. A za to si samozřejmě účtuje předem dohodnutý poplatek.
Výhody P2P půjček
P2P půjčky často (ale ne vždy) nabízejí nižší úrokové sazby než tradiční bankovní domy, což může žadatelům o finanční injekci ušetřit nemalé peníze. Z výhodných úrokových sazeb se mohou těšit především žadatelé s výborným ratingem.
Žadatelé s horším ratingem by měli být obezřetnější a zvážit všechny možné alternativy získání dodatečných finančních zdrojů. Nabízí se jak bankovní, tak i nebankovní půjčky, které lze sjednat např. zde https://razdvapujcka.cz/rychla-pujcka.
Dodejme však, že peníze nezíská každý. P2P platformy každý den odmítají velké množství žadatelů o peníze, protože pro investory z důvodu velkého aktuálního zadlužení představují neúměrné riziko. Nevhodný žadatel o peníze by tak mohl nejen poškodit svého investora, ale reputačně i celou platformu.
Proces získání P2P půjčky je obvykle jednodušší a rychlejší než u bankovních půjček. Většina procesů probíhá online a vyžaduje minimální papírování. I tak o sobě a svých příjmech ale žadatel o peníze musí uvést určité informace. Čím důvěryhodnější žádost je, tím je i větší pravděpodobnost, že žadatel získá opravdu to, co potřebuje, a za podmínek, které si představoval.
Pro investory představují P2P půjčky možnost diverzifikovat své investice a získat vedle hlavních zdrojů příjmů také určitou alternativu. V některých případech si navíc mohou přijít na velmi zajímavé zúročení svých peněz, kterého by jinde na finančním trhu dosahovali jen velmi obtížně.
P2P platformy v České Republice
Pokud patříte mezi konzervativnější investory, můžete zkusit své peníze investovat s některou z českých P2P platforem.
V České republice snad ani nemusíme představovat platformu Zonky investiční skupiny PPF. Jen málokdo nezaznamenal některou z jejich kultovních reklam, které na nás vyskakovaly snad úplně všude. Úroková sazba se pohybuje od necelých 5 % a více. Nutno ale podotknout, že v poslední době už pro investory není až tak atraktivní, jako mohou být především zahraniční platformy.
Druhou největší platformou v Česku je Bondster. Ten však funguje na trošičku jiném principu. Nepropojuje totiž žadatele o peníze s investory, ale poskytovatele úvěrů s investory. Jako investoři tak máte možnost vložit své peníze do již schválených a poskytnutých zabezpečených půjček. Za to vám tato platforma aktuálně nabízí zhodnocení 6 až 10 % ročně při korunové investici a maximálně 15 % při eurové investici.
Další zajímavou platformou v ČR je Bankerat. Úrokové sazby se zde pro investory také pohybují na docela zajímavých číslech.
Zahraniční P2P platformy
Úplně první platformou, která s P2P modelem půjčování peněz přišla, byla společnost Zopa z Velké Británie, která v roce 2020 dokonce otevřela vlastní banku s možností uložit peníze či získat kreditní kartu. Dalším významným hráčem z tohoto regionu je Funding Circle zaměřující se především na malé podnikatele. Úroky zde startují na necelých 7 % ročně.
Celosvětově nejvýznamnější platformou pro investování formou P2P půjček s největším podílem na trhu je americký LendingClub, nyní obchodovaný i na burze. Úroková sazba zde začíná na necelých 8 %.
Mezi další velké platformy se zajímavou nabídkou zhodnocení patří také Mintos, kde můžete investovat své peníze do různě rizikových projektů a zemí. Investování si můžete řídit sami nebo použít automatizaci. Dále je zajímavou platformou Swaper, který nabízí konstantní úrok kolem 14 % ročně.
Shrnutí
P2P půjčky nabízejí atraktivní možnosti jak pro žadatele o peníze, tak především pro investory. Přestože se s P2P půjčkami pojí určité riziko, mnoho lidí nachází v těchto platformách efektivní způsob, jak diverzifikovat své investice. Při výběru P2P platformy se vždy zaměřte na všechny podmínky a snažte se vyvarovat i příliš rizikových obchodů. I tady můžete diverzifikovat mezi různé platformy.